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持牌、备案,还是一刀切?现金贷或将迎来史上最严监管

芒果金融 2017-11-03 16:27:24
现金贷  监管  趣店  

自趣店集团赴美上市以来,现金贷风波不断发酵,与之相关的各种讨论也持续了半个多月。今天这篇文章,我们就带领读者了解下,什么是现金贷、现金贷的类型、监管部门对现金贷的态度等等。

         自趣店集团赴美上市以来,现金贷风波不断发酵,与之相关的各种讨论也持续了半个多月。今天这篇文章,我们就带领读者了解下,什么是现金贷、现金贷的类型、监管部门对现金贷的态度等等。
  现金贷,即小额现金贷款业务的简称,源于国外的发薪日贷款(Payday loan),一般指在30天以内的个人短期纯信用贷款。现金贷传入国内以后,以远超 36% 的法定借贷年利率上限蓬勃发展,各家现金贷平台自然也赚得盆满钵满。
  
  银行也做现金贷
  目前国内的现金贷业务大致可分为持牌系、网贷系、电商系等几种类型。而持牌系又分为银行系和消费金融公司两种。比如闪电贷(招商银行)、零钱贷(苏宁金融)分别就是银行系和电商系的代表。
  每日金融发现,银行系现金贷大都采用定向邀约制。相对于其他现金贷产品,银行系的额度高、利率低,对借款人的信用记录有严格的要求。如果借款人逾期不还,就可能在其个人征信记录上留下污点,影响借款人以后的车贷、房贷等大额消费。
  与其他现金贷产品喜欢大力推广不同的是,银行系现金贷都比较低调。记者在招商银行、浦发银行、华夏银行等APP上发现,他们的现金贷推荐位置比较隐蔽。“对借款人的审核严格,流程长,也不是想借就能借”,招商银行成都某分行负责人告诉每日金融。
  不过该负责人也表示,随着不规范平台的现金贷业务引发的纠纷不断增加,一些信用良好的借款人开始青睐银行系现金贷;相信随着全国征信体系的不断完善,银行系现金贷业务将来会发展得越来越好。
  
  几家平台能获牌?
  除了银行系现金贷,一些实力雄厚的大公司也涉足现金贷,借呗、微粒贷、万达贷、网易小贷、360借条等,都可以称之为民营系现金贷。但企业开展现金贷业务,就会面临牌照、备案等问题。
  据财新报道,10月28日,央行金融市场司司长纪志宏在2017中国互联网金融论坛上表示,央行会组织互联网金融风险专项整治,将所有金融业务纳入监管。而在此前,央行行长助理刘国强也曾表示,凡是搞金融,都要持牌经营、纳入监管、立足于服务实体经济。
  业内人士认为,现在监管部门可能正在对现金贷进行摸底,一旦监管部门要求只能由持牌机构参与,那目前从事现金贷业务的P2P平台就涉嫌非法放贷,违规经营。
  还有一种观点认为,在全面牌照制的金融监管大趋势下,P2P平台虽然已经处在备案阶段(其实这一块目前也没进展,详见每日金融上周发布的文章《工商信息变更只是开头,还得看有几家P2P平台能够备案》),一旦实行牌照制,最后能获得牌照的P2P平台数量难言乐观。
  为什么这样说呢?以校园贷为例,现在国家只允许银行从事校园贷,但目前真正开展校园贷业务的银行,也只有工行、建行等几家。再说回现金贷。截至今年6月底,全国共有22家消费金融公司、6家信托公司、5家国有银行、12家股份制银行、15家民营银行都声称将大力发展现金贷业务。如果国家一声令下,从政策上鼓励传统金融机构开展现金贷业务,就算只有10%的银行能身体力行,那最后能落到P2P平台头上的牌照,还有几张?
  
  各地开始一刀切?
  虽然有央行领导先后表态,但目前还没看到央行这一层面的实质性监管政策出台。不过在地方上,已有金融主管部门开始行动,强制管理现金贷。
  有媒体报道,上海市黄浦区金融办近日已召集辖区内的现金贷平台开会,传递规范现金贷业务的信息,包括严禁暴力催收,要求综合借贷成本不得超过年息36%等。黄浦区也被认为是国内第一个对现金贷年利率一刀切的地方政府。
  另据财新报道,银监会的《网络小额贷款管理指导意见(暂定名)》已经在内部征求意见。在银监会的《指导意见》中,同样有年化利率不得超过36%、不得进行暴力催收等要求。
  既然已经有地方政府着手规范现金贷业务,那现金贷存在的问题有哪些呢?业内人士认为主要是三个方面。
  一是,高利率依然存在。虽然今年4月份监管部门关注高利率现象以后,现金贷的利率整体下降,但还是有一些现金贷平台仍然以服务费等方式变相抬高现金贷的年利率。
  二是,放贷资金来源。趣店创始人在接受媒体采访时就曾表示,趣店是科技公司,是平台,也是撮合,借出去的钱90%是别人的钱,其中40%是银行的钱。随后又有媒体爆出有多家信托公司给趣店输血的新闻。
  三是,借款用途有待管理。目前大多数现金贷的用途还是无监管状态,既有流入房地产、股市等投资领域;也有被拿去以贷还贷、赌博或其他不良嗜好等恶性消费循环。
  
  后记:今年4月,银监会发文要求,做好现金贷业务的清理整顿工作,严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。这也是银监会首次明确提出要对现金贷进行监管。随后,北上广深四地连续发文整顿现金贷业务。
  所以黄浦区的表态,可能只是各地严管现金贷业务的开始。如果再由银监会层面出台政策,按照是否持牌、年化利率、暴力催收、变相收费和联合放贷等政策红线,一丝不苟地执行,那目前运营中的绝大部分现金贷平台或许都将面临灭顶之灾。

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